Моя главная финансовая цель — приобрести автомобиль, не прибегая к потребительскому кредиту. Я осознаю, что это серьезная покупка, и подход «купить что угодно, лишь бы не ездить на общественном транспорте» здесь не сработает. Важен системный подход, где безопасность и надежность машины стоят на первом месте. Покупка старого, изношенного автомобиля часто оборачивается постоянными и дорогими ремонтами, что сводит на нет всю экономию.
Сроки и бюджет
Я поставил себе дедлайн — 15 сентября 2023 года. Это три года с момента старта. Срок выбран не случайно: именно на такой период обычно выдают автокредиты, и он кажется мне реалистичным для накопления нужной суммы или ее большей части.
Целевая сумма — 600 000 рублей. Я понимаю, что из-за инфляции через три года этих денег может не хватить на хороший подержанный или новый автомобиль с минимальной кредитной нагрузкой. Однако на сегодняшний день это реальная сумма для покупки надежного транспортного средства, которое не будет постоянно ломаться.
Финансовая ситуация и доходы
Мой официальный оклад в регионе составляет 20 964 рубля в месяц. С учетом ежегодной материальной помощи и отпускных среднемесячный доход поднимается примерно до 23 000 рублей. Дополнительно я продолжаю получать налоговый вычет за ранее купленную ипотечную квартиру (ипотека уже погашена). В прошлом году вычет составил 40 000 рублей. Также на работе выплачиваются квартальные и годовая премии, а также премии к 23 февраля и профессиональному празднику. Если разделить общий доход прошлого года (без учета налогового вычета) на количество месяцев, получилось около 30 000 рублей в месяц. В тот год я устроился не с начала года и начинал с более низкой должности, поэтому надеюсь, что в текущем году премии будут выше.
Стартовый капитал на сегодня: 39 000 рублей.
Стратегия достижения цели
1) Строгий финансовый учет. Я фиксирую все доходы и расходы в мобильном приложении, а в конце месяца провожу детальный анализ, перенося данные в Excel-таблицу для наглядности.
2) Разумная экономия без фанатизма. Это основа моего плана. Я беру обед на работу из дома, стараюсь не покупать лишних продуктов, которые могут испортиться, экономлю на коммуналке (выключаю свет и воду, когда они не нужны), покупаю необходимое по акциям и избегаю фастфуда — это и дорого, и вредно для здоровья. Готовка дома выгоднее.
Помните: ключ к успеху — именно разумная, а не тотальная экономия.
3) Накопление с целью. Копить деньги просто так, без конкретной мечты, — верный путь к разочарованию. У меня есть четкая цель — автомобиль. Пока я не определился с конкретной моделью, но само ее наличие мотивирует меня отказаться от спонтанных трат, например, на походы в кафе, в пользу будущей покупки.
4) Инвестирование как инструмент. Изначально я рассматривал облигации (у меня уже есть ОФЗ 25084, присматривался к облигациям «Ленты»). Однако я отказался от банковских вкладов из-за мизерных процентных ставок (~2.5%), потери процентов при досрочном снятии и слишком легкого доступа к деньгам, что провоцирует на ненужные траты.
Важный момент: с 2021 года купонный доход по всем облигациям облагается НДФЛ, что делает вложения в низкодоходные ОФЗ еще менее привлекательными.
В итоге я принял решение накапливать на автомобиль через покупку акций. Это мое личное мнение, и я никому его не навязываю.
Первый инвестиционный шаг
Я давно слежу за акциями Московской биржи (MOEX). Во время пандемии торговые обороты только росли. Компания, предоставляющая основную торговую площадку в стране, будучи фактическим монополистом, выглядит перспективно. Кроме того, старт Лиги чемпионов 2020/21, новые IPO (например, Ozon, ВкусВилл) и планы по расширению торгов иностранными акциями — все это позитивные сигналы для роста ее бизнеса.
Поэтому 14 сентября 2020 года я совершил первую сделку: купил 280 акций Московской биржи.
Ближайшие планы
5 октября я ожидаю получение квартальной премии на работе и планирую направить ее основную часть на докупку акций MOEX. 7 октября получу купонный доход по ОФЗ. Поскольку после 1 января 2021 года эти выплаты будут облагаться налогом, я планирую продать облигации и также реинвестировать вырученные средства в акции, возможно, диверсифицировав портфель.
Это моя первая попытка ведения подобного дневника. Буду рад конструктивной критике и советам!